Comment l'assurance calcule le remboursement d'un cambriolage ?
À la suite d'un cambriolage, s'engage une longue discussion entre l'assuré et l'assureur. Objectif de l'assureur : déterminer la valeur de ce qui a été volé pour effectuer un remboursement juste. Pour cela, il est généralement demandé des justificatifs comme les factures, relevés bancaires, photographies et autres certificats d'authenticité.
Au-delà de la preuve d'achat de l'objet, l'assureur applique un certain nombre d'abattement qui viennent réduire le montant du remboursement. Voici les différents éléments qui entrent en compte :
- La vétusté. Dans la plupart des contrats, l'assureur applique un abattement qui tient compte de l'âge, de l'usure et de l'obsolescence du bien. De ce fait, un téléviseur acheté 1000€ il y a 5 ans ne sera pas remboursé à ce montant aujourd'hui. Parfois, une garantie de rééquipement peut tout de même limiter cette déduction.
- Les plafonds de garantie. Certains types de biens sont soumis à des plafonds. Cela peut être le cas des bijoux, des objets d'art ou des collections. Le dépassement du plafond reste à la charge de l'assuré.
- La franchise. Cela correspond à la somme déduite de l'indemnisation après le calcul des dommages couverts. Elle dépend du type de contrat d'assurance.
Des éléments qui peuvent limiter l'indemnisation
Ce n'est pas tout. Outre ces éléments variables, mais communs à tous les contrats d'assurance, certaines situations peuvent limiter le montant de l'indemnisation. Parmi ces situations, on peut citer :
- Une déclaration effectuée hors délai,
- Impossibilité de démontrer la possession ou la valeur d'un objet,
- Une porte ou une fenêtre laissée ouverte,
- Un type d'effraction non couvert par le contrat,
- Le non-respect des moyens de protection exigés comme une porte pas assez sécurisée.
- Une alarme non activée alors que son utilisation est imposée par le contrat.
C'est l'ensemble de ces critères qui viennent déterminer le montant exact de l'indemnisation définitive en cas de cambriolage.
Une alarme coûte-t-elle moins cher que le reste à charge ?
En prenant conscience de la perte que représente un cambriolage, malgré la souscription à une assurance, on peut logiquement se poser la question de l'installation d'une alarme. Cette dernière ne garantit pas qu'aucun cambriolage ne se produira. En revanche, il est établi qu'elle peut :
- Renforcer l'effet dissuasif,
- Détecter plus rapidement une intrusion,
- Limiter le temps passé par les voleurs dans le logement,
- Réduire l'ampleur du vol.
D'ailleurs, l'installation d'une alarme permet parfois de profiter d'une police d'assurance parfois moins élevée, ce qui la rend encore plus pertinente.
En matière de cambriolage, alarme et assurance n'ont évidemment pas le même rôle, mais sont complémentaires l'une et l'autre. Pour éviter les mauvaises surprises au moment de l'indemnisation, l'alarme reste la meilleure solution pour limiter les risques. D'ailleurs, Sector Alarm propose de réaliser un devis gratuit, et installe des alarmes sur-mesure en un temps record.
Kevin Champeau
Rédacteur expert en sécurité
